在正式進入這一章之前，我想先講一個小故事。
這個故事由一眾財策業前輩口耳相傳的智慧。它很短，卻把整章的道理都說完了。
話說有一位阿婆，靠養雞和賣雞蛋維生。她每天都要把一百隻新鮮雞蛋，由村莊挑到遠處的市集去賣。但那條山路又長又崎嶇，途中總有雞蛋跌爛——有時爛十隻，有時爛二十隻，運氣最差的時候，一整籃翻掉，全部報銷。
有一天，一個後生仔走到她面前：「阿婆，我知道你賣蛋的難處。我同你做個約定——你今天出發前，先從一百隻當中分五隻雞蛋給我。
「路上你跌爛一隻，我賠一隻給你；跌爛五隻，我賠五隻；跌爛十隻，我賠十隻；就算你一整籃翻掉，我照樣一籃賠給你。
「而如果你平平安安到達市集，一隻都沒爛——你先前給我那五隻，我不但原數奉還，還會多送三隻，變八隻還給你。」
阿婆想了想。如果你是她，你會不會答應？
這位後生仔，就是保險。
那五隻先交出去的雞蛋，是你的保費；一路上跌爛的蛋，是人生的意外與疾病；而無論跌爛多少、都有人「照賠」的那份安心，就是保障。至於平安到埗、還多送三隻蛋回來的版本——講的正是那些帶儲蓄性份保障的回報。
這個故事的殘忍之處在於：大部分人，都選擇了不答應那個後生仔。他們心想「我條路行咗幾十年，邊會咁易跌爛蛋」。然後在某一次真正翻籃的時候，血本無歸。
接下來這個人的故事，就是一個「不肯付出五隻雞蛋」的真實版本。
阿明，三十五歲，標準中產。
他是這本書的好學生。他懂得儲蓄、懂得投資、懂得用72 小時冷靜期按住自己的衝動。他戒了碌卡，戒了那些豬朋狗友的內幕貼士，連退休金供款都轉成了指數基金。按理說，他的財富系統已經搭建得相當不錯。
然後，現實向他派出了一張Boss 卡。
他父親在一次例行身體檢查中，照出大腸有問題，最終確診大腸癌第一期。
阿明第一個反應不是擔心，是衝去計數。私家醫院開出的invoice，七位數。他父親沒有買醫保——那一代人覺得「買保險不吉利」。輪候公立醫院？專科新症排期以數月計，腫瘤不會等他。就算公立醫院給予快隊，最好的標靶藥物仍要自行付擔，費用以數十萬港元計。
阿明心口一沉，做了他人生最痛的一個決定——在熊市低位時，含淚斬倉，贖回股票。沒有比親人性命更重要。
他花了十年砌起的那個投資雪球，在最差的時間點，融成了一灘水。他不止輸了那筆醫藥費，更輸掉了那筆錢未來二十年的增長。
阿明做錯了什麼？什麼都沒做錯。他的進攻技術一流。
他之所以輸，是因為他整副身家（包括家人）——沒有穿上護甲。他就是那個不肯分五隻蛋給後生仔的阿婆。
這就是這一章的重點：99%的人只懂進攻，卻沒有人教你防守。你社交媒體上那些財經網紅，天天教你買什麼股票、追什麼風口，但沒有一個肯告訴你，如何在人生遇上最大危機的那一刻，不至於一鋪清袋。
資本主義這個遊戲，本質上不是看你哪一年賺得最多，而是看你——捱不捱得過最差的那一年。
你辛辛苦苦累積的資產，在一個沒有護甲的人手上，不過是潮汐邊的一座沙堡。今天築得再漂亮，一個大浪冚下來，什麼都不剩。
進攻型選手在賭命，賭自己一輩子不會中伏。而真正能活過幾個經濟週期的領主，早在開戰之前，就已經默默地穿好了整套厚重的「保險護甲」。
所以說白了——保險不是一件投資產品，它是你整個資產組合的止蝕位（Stop-Loss）。它的作用不是幫你多贏一點，而是在黑天鵝飛來的那一刻，確保你的Game Over 畫面，不會立即彈出來。
這一章，我們把護甲逐件拆開來講：人壽、醫療、危疾，以及最多人忽略的「一般保險」。
本文摘自陳一虎、黃杰安合著《贏在唔輸》，保留原書措辭。內容屬一般理財及投資教育，並非因應你的個別情況提供投資、保險、稅務或法律建議；提及的產品或例子不構成購買或交易建議。